中国信用体系的利弊有哪些，建立和健全个人信用制度对我国经济发展的意义

1，建立和健全个人信用制度对我国经济发展的意义

个人信用制度是指能证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则。具体而言，它应包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁制度。有了较为完善的个人信用制度，银行就能根据客户信用的历史纪录、自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效地防范或消除消费信贷风险。个人信用制度实际上是一种社会机制，它结合了与信用相关的各种社会力量，共同促进信用体系的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常的运行和发展。可以说，市场经济就是建立在信用关系之上的经济，而现代金融业就是信用关系高度发展的产物。信用体系可以比作市场经济的神经，是经济交往主体之间的联系纽带。对于一个国家，只有它的信用管理体系比较健全，有信誉且公平的征信服务在全国普及时，才能保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济的健康发展。因此，个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、指导企业赊销、方便消费者等诸方面具有重大意义。总之，个人信用体系不仅是一个道德问题，同时又是一个经济问题、法律问题，对于一个管理国家事务的执政党和政府来讲，它又是一个非常重要的政治问题。

建立和健全个人信用制度对我国经济发展的意义

2，互联网大数据对我国信用体系的影响

互联网大数据是建立大量数据的基础之上，在信用体系上，只要有信息录入，并且存储在服务器上，要查询一个人或公司的信用时，只在大数据上查询就可以了。大数据可以为我们信用体系建设提供便利，进行信息化管理。

最近看了一些资料，对于题主“另外”的提问部分信用评级中各个指标的权重怎么确定的（与信用评分一样的方法？）？如何根据各项指标的加总之后的分数来确定不同的级别？说下我的理解，希望不足之处予以指正1、信用评级中各个指标的权重是怎么确定的？信用模型开发中，最重要的是违约概率（probability of default，pd）的计算，pd是由一系列与客户信用有关的特征向量决定的。信用分类其实是二分类问题，非好即坏。在银行业无论是评分模型还是评级模型，几乎都是用logistic回归处理的，它的基本假设是似然比的自然对数是线性的，即ln(pd/(1-pd))=a+bx其中x是属性向量（指标），a和b就是指标的系数，方程求解可以用极大似然估计法2、如何根据各项指标的加总之后的分数来确定不同的级别？pd计算出来了，还要信用模型校准，然后还要时间外和组外模型验证，指标值有ks值，roc，ar等，证明模型有良好的风险区分能力，准确性和稳定性，下面就可以设定主标尺了。主标尺就是把pd划分区间，并把各区间对应信用评级，不同评级机构的主标尺设置是不一致的，有10级的，有26级的等等。因此，各个机构间相同评级对应的pd和等级的内涵也是不相同的。同一评级机构的主标尺不会频繁变动，但随着客户群和环境的变化，适当的跟进和微调。一般主标尺构成是三列，第一列是pd，第二列对应的评级，第三列该等级的详细特征描述（如财务实力极强，财务状况极佳等描述.）

互联网大数据对我国信用体系的影响

3，信用货币制度有何优缺点未来货币发展演化的方向是什么

(1)信用货币制度的优点信用货币制度取代金属货币制度可以说是货币制度发展史中的质的飞跃，它突破了货币的黄金限制。 (2)信用货币制度的缺点a、现代信用货币是一种不兑现货币，没有规定的发行保证，其发行的过程缺乏内在的制约机制，很容易出现财政发行，导致通货膨胀。第b、信用货币不具有自发调节货币流通量的能力，只要流通中的货币量超过需要量的容纳弹性会直接表现为币值下降、物价上涨，影响市场的稳定。C、信用货币中的存款货币可以通过商业银行的资产业务尤其是贷款业务进行大规模存款派生，而商业银行作为企业，受经济利益的驱使有往往突破存贷款控制比例导致信用膨胀。未来货币的演化方向：1、国际化2、电子货币将充当重要角色我晕啊，怎么还不给分啊？

信用货币制度的特点决定了其优缺点：1. 它以不兑现的纸币为本位币，一般是由国家授权中央银行发行的2. 不兑现纸币不代表任何贵金属，不能兑换黄金等贵金属3. 非现金结算占据主导地位4. 信用货币的性质使流通中的货币量与经济增长的需求量相适应的要求。优缺点原因相同，货币发行时没有足够贵金属作为准备金而仅以国家信用为担保。（当然是有监管单位的，不过关键时候都是监守自盗，例如民国后期滥发法币，实行的金圆券）优点很明显利用杠杆原理可以溢生大量（虚拟）财富，央行也可以更加灵活的运用货币政策调节宏观经济。与此同时一旦信用受到大范围质疑，或者由于滥发货币导致严重的通货膨胀。银行大面积挤兑，信用货币就会缺乏完全的支付能力，那么货币势必贬值，国民经济也会重创。(1)信用货币制度的优点信用货币制度取代金属货币制度可以说是货币制度发展史中的质的飞跃，它突破了货币的黄金限制。 (2)信用货币制度的缺点a、现代信用货币是一种不兑现货币，没有规定的发行保证，其发行的过程缺乏内在的制约机制，很容易出现财政发行，导致通货膨胀。第b、信用货币不具有自发调节货币流通量的能力，只要流通中的货币量超过需要量的容纳弹性会直接表现为币值下降、物价上涨，影响市场的稳定。C、信用货币中的存款货币可以通过商业银行的资产业务尤其是贷款业务进行大规模存款派生，而商业银行作为企业，受经济利益的驱使有往往突破存贷款控制比例导致信用膨胀。未来货币的演化方向：1、国际化2、电子货币将充当重要角色

代军勋的思考题!!!

信用货币制度信用货币制度含义信用货币制度，又称管理纸币本位制，是以不兑现的纸币为本位货币的货币制度信用货币制度的特点（1）它以不兑现的纸币为本位币，一般是由国家授权中央银行发行的（2）不兑现纸币不代表任何贵金属，不能兑换黄金等贵金属（3）非现金结算占据主导地位（4）信用货币的性质使流通中的货币量与经济增长的需求量相适应的要求。优缺点原因相同，货币发行时没有足够贵金属作为准备金而仅以国家信用为担保。（当然是有监管单位的，不过关键时候都是监守自盗，例如民国后期滥发法币，实行的金圆券）优点很明显利用杠杆原理可以溢生大量（虚拟）财富，央行也可以更加灵活的运用货币政策调节宏观经济。与此同时一旦信用受到大范围质疑，或者由于滥发货币导致严重的通货膨胀。银行大面积挤兑，信用货币就会缺乏完全的支付能力，那么货币势必贬值，国民经济也会重创。至于未来货币发展演化的方向，在目前可视之内，电子货币很大可能会代替信用货币执行货币职能（发达国家已经迈出第一步了）。但是电子货币全球化目前还是有很多阻碍的，电子货币本质上也是信用货币，拥有信用货币的优缺点。以上是我的一点拙见，如有不妥，请海涵并加以斧正。

飘过

信用货币制度有何优缺点未来货币发展演化的方向是什么

4，请问我国消费信用的现状是怎样的对我国经济生活有什么影响呢

中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。　　20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736 亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足0.13%上升到10%。　　从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体，其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系。　　从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。　　从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展：　　(一)重点发展个人住房与汽车信用消费　　个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。　　(二)大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费　　美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。　　(三)大力发展助学与旅游信用消费　　目前，我国助学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。　　(四)借鉴美国信用消费的先进业务方式　　各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种，探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善我国的信用消费体系。如针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时，针对不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式方面为消费者提供多种选择。　　消费信用的发展前景广阔，但发展的的道路还很漫长，其进程受到信用体系建设、居民消费观念等许多方面因素的制约。为了促进消费信用健康快速地发展，我们应该在以下几个方面做好保障性工作。　　(一) 加强宣传，改变传统消费观念　　在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要。因此，必须加大宣传力度，引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平。我国居民信贷意识还比较薄弱，金融信贷知识还比较贫乏，所以增强消费者的信用观念、信贷知识和金融知识，是发展消费信贷和扩大内需的重要条件之一。　　此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。　　(二) 调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平　　居民实际收入水平的高低，直接影响着消费信贷发展的程度。因此，国家在收入政策上应采取增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快建立、健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。　　(三) 建立消费信贷的信用风险防范体系　　信用风险防范的水平直接影响到消费信贷开展的成败。当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外部环境不完善、不配套。但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。　　1、尽快建成个人信用制度。除了建立公民基础信息数据库之外，还应加快公民基础信息与银行信贷信息的整合，尽快建立和推广适合我国国情的个人信用风险评分模型和消费信贷电脑审批系统，组建地区性、全国性的个人资信调查评估事务所或个人信用调查公司，对被调查人的收入状况等进行持续的调查服务，建立借款人的信用数据模型，积累信息并定期进行分析，同时将银行与政府等其他部门联系起来，探询信息共享之路。针对中国目前的情况，一是要尽快出台有关法律，以明确其服务对象、市场准入与退出规范、经营范围、赔偿机制等；二是要培养一批高素质且具有专业知识的个人资信评估从业人员，以促进评估的成熟性与权威性；三是要制定统一的评估标准，增强各评估结果的可比性，防止评估机构间的不正当竞争；四是要建立行业协会，加强行业自律和评估的自身建设。　　2、完善担保制度。我们应借鉴发达国家的经验，逐步健全个人消费信贷担保体系，降低消费信贷风险。首先，应完善担保法，增加有关消费信贷的规定；其次，应培育规范的住房二级市场，使抵押的房产能够方便地变现；再次，银行应与保险公司紧密合作，将消费信贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合起来，降低风险；最后，可研究由政府出面组建消费信贷担保公司，为消费信贷，尤其是长期消费信贷提供担保。　　(四) 完善社会保障制度　　目前，社会保障制度的社会化程度远远不够，无法完全解除人们的后顾之忧，那么建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，就显得非常迫切。因此，应当把建立完善覆盖城市全体居民的社会保障体系作为一项十分紧迫的任务抓紧抓好，对农村社会保障体系的建设也要有重点有步骤地进行。　　(五) 加强专业人员的培训　　消费信贷业务的从业人员不仅需要熟悉现代专业知识，还必须具有银行储蓄、结算、融资、理财知识和市场调研及人际沟通的能力，即成为“全能型”的综合人才。由于我国的消费信贷才刚刚起步，业务人员来自各个部门，人员素质参差不齐，整体偏低。因此，加强从业人员的培训工作尤为迫切。（2006年10月发表于《百姓杂谈》）

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