房贷跟信用卡负债，从房贷与信用卡负债两方面考虑，重构新标题为：“如何有效解决房贷及信用卡负债问题？”

1. 了解房贷与信用卡负债的本质

房贷是购买房屋时垫付的资金，需要通过还款的方式逐渐偿还，而信用卡负债则是借记卡或信用卡欠下的金额。两者本质上都是债务，需要经过一定的时间和手续才能完全还清。

对于房贷和信用卡负债，制定有效的还款计划非常重要。可以根据自身的经济状况和还款能力，设置每月需要偿还的金额和时间点，确保按时足额还款。

在还款计划制定的基础上，调整自己的消费习惯也非常重要。可以减少一些不必要的开支，比如戒掉烟酒、减少外出用餐、减少衣物购买等等。这些节约下来的金额，可以用来偿还房贷和信用卡负债。

按时还款是解决房贷和信用卡负债问题的关键。如果在还款日之前，没有足够的资金来还款，一定要提前通知银行或贷款机构，尝试争取一些容忍和宽限期。避免违约会给自己带来更多的麻烦和损失。

如果自己的收入较低，还款也比较困难，可以考虑增加收入来源。可以选择兼职、开小店、互联网赚钱等方式，来增加自己的收入，从而更加轻松地偿还房贷和信用卡负债。

如果已经有房贷和信用卡负债，就不要轻易考虑再申请其他借款。因为新的借款将会增加自己的负担，让还款压力更大。需要先将房贷和信用卡负债还清，再考虑其他的借款需求。

如果自己的还款压力较大，还款计划难以完成，可以寻求相关专业机构的帮助，比如银行或贷款机构的客服、财务咨询师等。他们会给出一些实用的建议和方案，帮助自己更好地解决房贷和信用卡负债问题。

除了以上的方法，建立正确的财务观念同样也非常重要。要以长远的眼光看待自己的财务状况，注重储蓄，节约开支，规避高风险的投资和消费行为。只有这样，才能够更好地解决房贷和信用卡负债问题，走上更加健康和稳定的财务道路。