欧美信用卡体系，欧美信用卡制度改革：重构信用评估方式

1. 信用卡制度的起源和现状

欧美信用卡制度在上世纪60年代初出现，它是一种放款信用方式，基于声明信誉，而不是前期抵押金或保证金的付款信用方式。信用卡将消费者和商家连接起来，方便消费者快速购物和付款，而商家可以通过参与信用卡计划来增加销售。目前，信用卡已成为全球流行的支付方式，它的制度已经得到了普遍的认可和应用，但是也出现了一些信用风险问题。

2. 信用评估方式的现状

目前，欧美信用卡制度依赖于基于信用历史的信用评估，包括个人信用评分和贷款信用评分两个方面。这种信用评估方式存在一些问题，比如无法很好地评估个人的真实信用价值、无法判断个人的收入和财务状况等。因此这种信用评估方式需要进行改进和优化。

3. 重构信用评估方式的必要性

为了更好地保障消费者和信用卡发行机构的利益，需要重构现有的信用评估方式。这些改革需要从以下几个方面进行：首先，建立更好的信用评估模型，包括多维度评估和实时评估；其次，建立更全面的信用记录档案；第三，加强信息安全保障，保证消费者和信用卡机构的数据安全；最后，建立更加专业的信用评估机构，保障信用评估公正性和正规性。

4. 实现信用评估重构的难点

实现信用评估重构需要面对很多的难点，其中最主要的是如何建立一个更加可靠和全面的信用评估模型。这需要建立更多的信用评估指标，并且将其整合进一个统一的信用评估模型中。同时，这也需要建立更多的信用记录和数据档案，以便于评估人员进行信用评估。此外，如何保证信息安全，如何防止信息泄露，也是实现信用评估重构的难点。