专享消费分期信用卡是坑吗，信用卡分期还款是不是很坑
来源：整理 编辑：企业信用 2023-05-22 22:51:44
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1，信用卡分期还款是不是很坑
银行业务都会推荐您使用分期，也不是很坑，看个人的需求。我有个朋友用信用卡的时候就直呼是个坑，确实有坑的地方，比如当你需要提前结束分期，已收手续费不退还，剩余手续费需一次性付清，而且实际还款利息要远远高于银行宣传的利率。因此建议卡友们一旦选择了分期，就老实按期还款就行了，就算提前还清账单，银行该收取的费用一分不少的还会收，倒不如慢慢还款，利用手中剩余的钱可以做一些小理财，以持平一下手续费用。还有一种缓兵之计就是用还呗app，用还呗的话你可以选择分3期分期，因为可以延后一个月还款，所以相当于分了4期，还是很划算的。我觉得说坑的肯定是自己没有掌握好方法，还款姿势不对，还有很多人分不清账单分期和最低还款，以为每个月用最低还款就是分期了，最低还款是每天都收利息的，所以你信用卡还不出钱的时候，不要选择最低还款，可以用还呗APP的额度还信用卡，相当于给信用卡提额，选择账单分期后还可以延后一个月还款，你自己操作一下就知道了，解燃眉之急的利器。
2，信用卡分期手续费的那些坑你知道吗
免利息只是银行的噱头，手续费才是银行挖的一个看不见的坑。小丽月账单金额37686.17元，她收到的每个月应还金额是这样的，分摊到每个月的本金3140.51元，手续费率0.74%，每期手续费277.88元，每月利率相当于8.85%，综合到年化利率至少在30%以上。小丽想提前还款手续费照样雷打不动每个月照收。除了高利率，手续费也盛行在银行的各类消费贷产品中。虽然银行为抢客户已经悄然开始以优惠的名义下调了手续费，但依然是高利贷的暴利游戏。银行的分期名义下的各种产品，实际上均可归结为消费贷，近几年来消费贷以每年上万亿的规模增长，各类P2P平台、消费金融公司纷纷掘金，拥有大规模主流客户的银行们自然不甘落后，尽管利率没有P2P们那么离谱，但规模效应使得消费分期产品成为银行强劲的利润现金奶牛，但银行为什么不叫贷款利率而叫“手续费”，主要是为了规避监管因素，央行对于银行贷款利率均有上下限浮动范围，分期产品至少年化15%以上的利率明显不符合监管政策要求，因此大家心知肚明，都习惯性地叫“手续费”。信用卡分期是不要手续费的..手续费、手续费率是一样的..
3，信用卡分期付款有哪些陷阱
1，不能提前还款。
2，手续费可能一次性交纳。
3，各银行对分期的手续费不同。
首先明确，分期只能是贷记卡的专享，真正的免息分期还款是不存在的，即使银行打着这样的旗号——毕竟银行不是慈善机构，它的资金是有成本的。以下对两种分期方式作一简要介绍：?
第一种可以总结为指定购物分期：就是银行将消费金额记帐（扣减了总的额度），持卡人变一次性还款为分期还款的意思（如同最低还款，二者区别在于分期是没有利息的，最低还款是有循环利息的）。表面上看，持卡人没有任何利息或手续费支出，但是这种好事只有在持卡人购买该行信用卡网上商城的商品或其指定商户的商品时才有，也就是说，资金利息成本可以被隐藏到指定商品的价格里——当然，这不是说指定商品的价格就一定贵——如果销售量做到足够大，信用卡中心可以从厂商那里拿到足够的销售代理返点，我相信信用卡中心也是不吝于让利于民以达到薄利多销的目的的。只是从实践上看，如果你在指定商户处购买东西而又提出不分期的话，多数情况下都可以从商户处得到一点赠品甚至减价优惠。?
第二种可以总结为指定帐单分期：就是持卡人提出申请并经银行核准后分期，将每期需要还的钱加上一定手续费后列入账单，例如1500元，分6期，手续费率0.6%，就是每期账单显示1500/6+1500*0.6%=259元。这里0.6%就是分6期的手续费，手续费每一期都是总额的0.6%，这个分期一般不占用额度。帐单分期其实就是变相降低信用卡高达18%的年利息，但千万不要被每月0.6%的数字迷惑了，折算为年利的话一般也会达到10%到16%的水平。如果能享受第一个月最长50的免息还款期且分期手续费率定为0.6%的话，有一位来自广东的高手zarpy对此进行了计算，结果相当于年利率10.58%，这差不多就是帐单分期的最低利率水平了。?
需要提醒的是，两种分期方式的共性在于多数银行是一旦消费后成功申请了分期，不管以后是否提前还款，手续费(实际上应该叫做利息)是一点儿不少收的。比如申请分成十二期还款，但是过了两三个月后手头宽裕了，为了不承担每个月多出的高额的手续费，于是申请提前还款，银行的规定是，提前还款可以，但是手续费必须按先前申请的十二期的手续费全部交上，不会因为提前还款而少收的。一些银行更绝，分期手续费是一次性收取，更不存在退还手续费的问题。?
归根结底一句话；银行是盈利机构，我们能做的只是选对自己最有利的方式，有钱肯定不分期了，推广分期的对象也不是有钱人。?
4，信用卡分期付款有哪些陷阱
信用卡分期付款，因其拉长还款周期、缓解还款压力而得到了不少消费者的青睐，当然，其不菲的手续费和利息也让不少人望而却步。
那么，如果信用卡分期付款可以免息免手续费，是否就一定超值呢？其实，天下没有免费的“午餐”。所谓的“免息免手续费”只不过是银行和商家以偷换概念的形式算计了消费者。在所谓的优惠背后，消费者不仅没有得到实惠，还有可能付出更高的成本。
免息免手续费是幌子
信用卡网上商城商品价格弹性大
目前，各大银行网上商城的商品种类极为丰富，其内容涵盖数码通信、旅游机票、书籍音像、家电百货等等。面对琳琅满目的商品，许多持卡人都选择了透支消费，而此时，银行口中“免息、免手续费”的信用卡邮购分期付款，就成为不少持卡人减轻付款压力的最好选择。
所谓邮购分期付款，是指信用卡持卡人在发卡银行网上商城购物，购买相应产品并分期付款，商品会以邮寄形式送到消费者手中。某股份制商业银行客服表示，邮购分期付款相当于银行帮助商户代售一些产品，银行可以从中拿到返点，所以不对持卡人收取任何费用。
但事实却并不像银行口中宣传的那般“美好”，细心的购物者不难发现，银行邮购分期的商品价格往往要比市价贵出一大截。
持卡人小张日前对记者表示，他想买一台笔记本电脑，此时刚好收到了某银行寄来的“七月邮购分享精彩”，其中一款IBM的笔记本性能卓越、外观漂亮，颇吸引小张的眼球，最重要的是，宣传单上注明市场价格5799元，而这里购买只需要5199元，还能分12期支付，每期只需要433.25元，并且没有任何利息和手续费。IBM笔记本仅5000元出头，在小张看来非常划算，更重要的是小张持有的基金都被套牢，不愿意割肉卖出，分期付款相当于帮助小张保住了基金，于是小张毫不犹豫地就订购了一台。
但是其后小张发现自己这台笔记本电脑在卓越上的售价为4781元，自己买时多花了418元。经过计算，多出来的这400多元钱刚好是交了分期付款的手续费（扣款额度为消费金额的8.8%左右），比自己在卓越上购买使用信用卡支付，然后把这笔消费申请分期付款还要贵，小张顿时有一种上当的感觉。
渠道费和手续费双管齐下
“灰色”利益链助银行坐收渔利
小张的遭遇并非个例，记者在一家大型国有商业银行网上商城随意搜索了一款诺基亚E71手机，根据商城报价，持卡人分12期购买该手机，每月需交180元，商品总价为2160元。而诺基亚官方销售网站上，同款产品的促销价格仅为1966元，两者之间相差194元。
那么，如果以消费分期方式来购买该手机，又需要花费多少手续费呢？根据上述国有银行的收费标准，持卡人的交易金额在1500元到6500元之间，消费分期的手续费率为每个月0.72%。因此，12期分期付款的手续费为1966×0.72%×12≈169.86元。号称“免息、免手续费”的信用卡邮购分期业务，不但没让消费者得到实惠，反而还要比普通的消费分期多花20多元。
正所谓“羊毛出在羊身上”，看上去实惠、便宜的信用卡邮购分期业务并不是免费的午餐。银行一位业内人士透露，网上商城商品的报价往往要高于市场中间价，其实就是银行已经把手续费转移到这些商品的价格上了。
除了从客户身上赚钱，银行帮助商户做分期付款，还要向商户收取一定比例的渠道费用。“一般而言，客户使用信用卡分期付款的方式在商家购买商品，商家会向银行支付一定金额的渠道费用。这笔渠道费用有时是按照每笔20-50元收取，有时是按照交易金额的1%-2%收取，收取类型根据商户类型而有所不同。而银行为了维护日常经营收入，还会向持卡人收取分期付款的手续费。以一位客户购买1200元商品分12期还款为例，其分期付款手续费一般在7.2%-8.4%左右，也就是客户要支付的费用在86.4元-100.8元。如果算上商户给银行的渠道费用，银行在一笔1200元的消费中最少也要赚20+86.4=106.4元。可以试想，如果免费免息，银行只挣20元的渠道费。”对此，一位资深信用卡使用者对记者表示。而在他看来，虽然银行与商家之间对于高出市场价部分的分成各有不同，但商家为了维系银行支付渠道，很可能出让50%以上的利润。但相关银行信用卡中心人士对这一说法不予置评。
交易有纠纷银行不负责
专家：“买的没有卖的精”
记者调查发现，银行在某款数码产品刚刚推出、价位比较高的时候与商家签订一个价格协议，然后在商品上市一个月或者几个月，等市场价格降下来后却仍然以高价向客户推出。在这个过程中，银行表面上看似并未抬高商品的价格，却能从商家那里得到高额的返利。而消费者几乎没有得到什么好处。
此外，记者发现，商业银行的网上购物商城只是提供支付结算服务，如果产品出现价格争议、质量争议、售后服务争议等问题，银行方面不负责协调解决客户与商户之间的交易纠纷，消费者需要直接向厂家反映并协商解决。
当然，也有人对邮购分期表示出浓厚的兴趣，一位卡友表示，在国外年轻人由于资金不足，很多东西都是使用分期付款购买，这样既能够实现自己的愿望，又不至于给自己带来过大的资金压力，是一种不错的模式。他认为，年轻人应该学会自己安排收支计划，使用分期付款来购买自己需要的东西，而不是总找父母索要，分期付款对于年轻人的自立很有好处。
不过，很多中国的持卡人在消费上并没有足够的自律，分期付款的出现也催生了大量卡奴，这些人花钱无节制，最后导致卡债越来越多，最终达到自己无法承受的程度。央行数据显示，一季度信用卡授信总额增长迅猛，达到1.48万亿元，同比增长42.9%。但不可小视的是，今年一季度，信用卡坏账增加11.08亿元，不良率较2009年第四季度上升0.4个百分点至3.5%。其中股份制银行信用卡的不良率大幅上升至5.1%，高于国有银行的2%。
专家建议，虽然是分期付款，持卡人也应该有所节制，不要花太多的钱去购买奢侈品。持卡人可以根据自己的实际情况酌情安排，如果手头资金紧张，支付高价选择分期付款并无不可，但如果手头资金宽裕，最好还是货比三家之后选择适合自己的购买渠道。
不仅如此，虽然银行的信誉度支撑了大量卡主使用信用卡网上商城购物，但所购买产品的质量出现问题却与银行无关。也就是说，在整个网购分期付款过程中，银行只有收费的权利，没有负责的义务。
“买的不如卖的精。消费者应该理性一点，不能被表面现象所迷惑。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。在他看来，表面上的免息费是银行在血本大回馈，但事实上，“背着抱着一般沉，有时所谓优惠，仅仅是个鲜花装扮的陷阱而已。”郭田勇表示。
参考：南风金融网
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