银行大额存单，银行大额存单重构方案

1. 什么是银行大额存单？

银行大额存单是一种可以在中国境内各大商业银行办理的固定期限、固定利率、固定金额的储蓄业务，主要适用于需要短期保值、稳健投资的个人或企业客户。

银行大额存单的最低起存金额一般为50万元，最长期限可达5年，利率一般高于活期利率，但低于同期限的银行理财产品利率。

（1）相对于活期储蓄，银行大额存单的收益更高，风险更小。

（2）相对于银行理财产品，银行大额存单的风险更小，收益相对稳定，资金流动性更好。

（3）在一定条件下，银行大额存单可享受一定的税收优惠。

（1）单笔起存金额较高，不适宜小额储蓄。

（2）不提供提前支取服务，一旦存入后期需要提前使用资金，只能通过转让的方式变现，可能导致部分损失。

虽然银行大额存单的收益相对较高，但存在存入金额较高、不提供提前支取等局限性。为了更好地服务客户，银行可以考虑重构大额存单产品：

针对起存金额较高、不适宜小额储蓄的问题，银行可以设立分级储蓄模式，将大额存单分为不同等级，让客户可以根据自身资金规模选择相应等级的大额存单。

针对不提供提前支取的问题，银行可以在一定条件下，为客户提供部分支取服务。如可设立最低持有期限，超过最低持有期限后，客户可以在规定期限内对部分资金做出提取，而不必全部支取。

为吸引更多客户，银行可以在大额存单中设立灵活利率机制。即根据不同的存款金额、不同的存款期限，设立不同的利率层级，让客户可以根据自己的资金情况选择最合适的利率层级。

银行可以建立大额存单转让市场，让客户可以通过市场交易进行大额存单的变现，增加了大额存单的流动性。

银行大额存单是一种相对稳健的投资渠道，但也存在不少限制。通过设立分级储蓄模式、提供部分支取服务、设立灵活利率机制和建立转让市场等措施，可以为客户提供更加灵活、便捷的大额存单投资服务。