房地产抵押，房地产贷款担保新规影响下的抵押变化

一、新规出台

2020年9月7日，中华人民共和国住房和城乡建设部、人民银行、银保监会等六部门发布《关于加强金融支持房地产市场平稳健康发展的通知》(以下简称《通知》)。

《通知》指出，为了促进房地产市场的平稳健康发展，支持房地产企业以及居民购房需求，实现房地产市场的结构性调整，六部门在《通知》中对房地产抵押、房地产贷款的担保等方面进行了规定。

《通知》对于抵押的规定，主要体现在以下三个方面：

首先，要严格控制房地产项目的贷款风险。对于采用土地和房屋抵押的项目，必须要求房地产企业有充足的自有资金，且项目质量可靠，使银行贷款得到充分的担保保障。

其次，规范抵押评估和担保要求。有了《通知》的规范，银行即使接受房地产项目作为抵押品，其评估和担保要求也要严格按照相关标准操作，确保银行贷款的真实性和安全性。

最后，提升抵押品和担保品的可流通性。《通知》明确规定，除了开发商自建物业之外，其他能够获得不动产证明的房屋，均可被在担保公司、小贷公司等金融机构进行质押和抵押，让资金得到更高的流通性。

借款人除了可以采用房地产质押作为担保品外，另一种方式就是采用房屋租赁作为担保。这种方式浮现在《通知》中，主要是针对普通居民的购房需求，即通过租赁肯定房屋的交易价格，让借款人获得相应的贷款。

此外，《通知》还提到，未来贷款可以采用多种方式，如将票据质押和商业保理纳入其中，让资金流通更加方便。

随着监管政策的进一步收紧，金融机构的合规性要求也更加严格。

一方面，金融机构在贷款时要经过审核和审批，保障其自身资金流的安全性，并且要将借款人经过验证，排除一些可能存在的风险问题；

另一方面，更加注重机构的内部管理和运营，保证其业务和经费的安全性和有效性。

《通知》作为一项监管政策，直接影响到金融机构的业务流程。

首先，金融机构在放款时，需要更加仔细审查借款人的资质情况，减少风险问题的出现，并且对于那些投资风险较高、自有资金不充足的企业，不再提供过多支持；

次之，对于房地产企业和借款人在办理贷款过程中涉及到的评估、抵押手续等方面，需要按照相关规定严格执行，以免出现不实交易的情况；

最后，为了提升机构的合规度，公司内部的人员和制度都要进一步完善，以符合监管政策的要求。

《通知》的出台对于金融机构来说是一项好政策。它可以保证银行贷款的真实性和安全性，同时还可以为普通居民购房提供更好的借款渠道。

另一方面，从银行角度来看，它也能够在审批过程中加强对于借款人的审核，避免风险问题的产生。

总的来说，尽管一些政策会给金融机构带来一定的压力，但只有在严格执行政策的前提下，才能够保障金融市场的健康、稳定发展。