如何提升小微企业信用贷款，如何做好明年小企业信贷业务发展
来源：整理 编辑：企业信用 2023-05-24 16:24:15
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1，如何做好明年小企业信贷业务发展
务“实”。在实际工作开展中，该行一是讲效率，一方面畅通前、中、后台沟通，优化业务流程，另一方面要求“当天的走访计划当天执行，当月的任务事当月完成”。二要重实干，该行认真落实“名单制”，要求主管行长每月至少走访一个500万以上的客户，每个网点每周必须走访2-3户客户。通过坚持“走出去”，发展新客户，丰富客户储备，维系客源，切实做到“一户一策”，挖掘客户最迫切的需求，为下一步营销工作做好准备。面对业务发展过程中出现的问题，由该行领导班子对各二级支行网点进行指导帮扶，针对各网点的经营特点找出业务瓶颈，解决突出问题，努力形成“一级抓一级、一级带一级、一级促一级、层层抓落实”的局面。
2，如何加强小企业客户信贷业务的风险管理
此阶段小企业客户容易引发的风险主要包括道德风险、信用风险和操作风险。(一)营销阶段的道德风险小企业客户向银行成功申请贷款的难度大,财务制度不规范,为获得银行信贷支持常使出各种方法。小企业客户往往腐蚀、拉拢银行信贷营销人员,银行营销人员因接受小企业利益输送等原因,往往帮助小企业造假、设计、包装以达到银行有关的信贷准入和审批条件,因而易产生道德风险。因此要求,银行在开展小企业业务前,一定要根据小企业整体发展战略、所在区域经济环境特征、产业集群竞争力和小企业产品特点、结构等状况,进行深入的市场研究分析和风险评估,将符合国家产业政策、区域经济发展规划、在全国和区域具有竞争优势和发展潜力的行业及行业内经营规范、经济效益好的客户做为发展小企业的目标市场。
3，请问各位专家如何能够解决小微企业贷款难问题
回答楼主一下，为解决小微企业贷款难可以考虑从以下方面入手：一、建立健全小微企业贷款审批机制、业务激励机制、贷款发放操作流程、信用等级评定二、完善管理机制。梳理业务流程，加强小微企业贷款管理水平三、细分市场，积极开展小微企业产品创新，破解小微企业担保难和抵押品不足的瓶颈。四、优化操作流程。对小微企业优先授信、批量授信、采取“一次授信，随用随贷，余额控制、周转使用”，满足小微企业“短、频、快”的贷款需求。此外，还可以像江川金融那样注重小微企业的第二还款来源，追加连带责任担保。他家口碑现在挺好，第九届中国国际金融论坛上，他家还提出“贷款外包模式”，对解决小微企业贷款难问题有很大启发，感兴趣就查查看。近年来，一些股份制银行和城商行聚焦到了小微企业市场，并根据小微企业的特点对贷款的申请、审核、利率等制定出全新的流程和标准。众所周知，贷款如果按有无抵押物来分，可以分为抵押贷款和无抵押贷款。抵押贷款大多是大额贷款，如果是企业贷款的话，需要企业具有雄厚的厂地或者硬件设施，而且有良好的运营条件。这些都是规模较小的小微企业无法满足的。在无抵押、无担保的小微企业贷款流程中，利率只是银行控制小微企业贷款风险的手段之一。银行可以有多种方式来评估一个企业贷款的能力，在审批的过程中会对客户进行综合考查，着重于两大方面----量化分析与非量化分析. 所谓的量化分析包括对财务报表，银行对账单，企业信用与经营状况，现金流等各方面的分析。而非量化分析则对个人信用度，借款人和主要股东的品行以及还款能力等进行分析。需要贷款的小微企业主，也不妨参照这些标准来进行改进，提高自己企业的获贷能力。比如借款人和主要股东的品行。为了考察贷款人和主要股东的品行，银行的信用经理、信贷部跟客户、主要股东进行直接的交流，跟他谈谈，谈谈他在这个行业的见地、他的创意、对未来公司的前景，他对整个国际市场的了解，还有他在行业里面的经验。银行也会通过其他的渠道进一步了解，比如通过他的供应商、通过他的买家、通过他在市场的信誉，也可以通过传媒了解管理层，他做事的方法是不是精确，是不是比较忠诚。此外，小微企业报表不全、不准确或者缺少，是较普遍的现状。对小微个体商户，目前一线信贷员除查看财务报表外，更有效的办法是直接查看合同复印件。合同上显示的交易对手、合同金额等对于银行判断企业状况更加直接有效，小微企业主在这方面也要注意。打字不易，如满意，望采纳。
4，如何提升小微企业不良贷款容忍度
小微企业不良贷款率容忍度的确定 结合当前小微企业实际经营状态、贷款质量及不良贷款分布情况分析，其实际不良控制率应予上调，但在具体管理中应体现指导性、差异性和动态性。 结合实际风险水平测算基准线 小微企业不良贷款率容忍度应与企业实际风险水平相匹配，重点考虑以下三方面因素：一是当前小微企业盈利水平偏低、经营不确定性大、生存空间狭小，对其增加投放后，信用风险将相应增加；二是银行业小微企业信贷资产质量的逐步改善，包含了加大核销力度和对小微企业选择性抑制投放的因素，现有不良率未能完全反映以往小微企业信贷风险；三是目前存量小微企业不良贷款中，次级、可疑、损失类的比例约为4∶4∶2，相比其他贷款形态偏下，此外关注类贷款比例为2.56%，也存在向下迁徙可能，因此其账面不良贷款水平已经偏高。据对四地市235名小微企业信贷人员和风险管理人员问卷调查，依据其经验判断，认为不良贷款率应控制在3%～5%的109人，认为应控制在5%～10%的78人，分别占总人数的46.38%和33.19%；认为应在3%以下的人数较少，而认为应在10%以上的仅有4人。据此推算，小微企业整体不良贷款率可以控制在5%左右，高于四地市现有水平1.3个百分点。 区分产业类型确定不同档位 由于经营环境、特点、盈利、竞争等方面的差别，不同行业的小微企业贷款信用风险状况各异。如从四地市情况看，不良贷款率从高到低分别为：其他行业企业、涉农企业、生产类企业、流通类企业、高新类企业、服务类企业。因此，对小微企业不良贷款率容忍度不能一概而定，而应结合其所在行业的风险特点分类、适度确定。问卷调查显示，被调查人普遍认为涉农、其他行业贷款风险偏高，服务类、高新类、流通类企业贷款风险偏低，而生产类行业贷款风险居中，同时多数被调查人认为各行业实际不良率高于目前水平（见表1）。 依据地域及机构特点实行差异管理 小微企业的不良贷款水平的地域差异较为明显，从四地市情况看，经济较为发达的廊坊、唐山不良贷款率分别为1.3%和1.68%，而经济发展水平较低的邢台、衡水不良贷款率则高达6.36%和9.41%，说明地域之间经济发展水平不同、贷款投向结构不同，对贷款质量有重要的影响。因此，对不同的地市、县域应结合实际情况分别确定容忍度标准。一般来说，经济发达地区经济总量大、消费水平高、业务空间广，易于小微企业生存发展，不良贷款率应偏低；反之，经济欠发达地区小微企业面临的困难更大，应相应放宽容忍度标准。与此同时，不同类别机构小微企业不良贷款率也存在较大差异，四地市银行业金融机构中，农发行和农村中小金融银行小微企业不良贷款率明显偏高，其中农发行达到了25.49%，而其他类别机构则均在1%以下（见图2）。分析差异原因，主要是贷款投向侧重和信贷管理水平不同所致，如农发行、农村信用社小微企业贷款中涉农贷款数量较多，则形成风险可能性更大。结合产业分析认为，涉农类、生产类小微企业贷款占比大的机构应设定较高的容忍度，而其他机构则可以相应偏低；此外，信贷管理偏于粗放、风险管控能力较低的机构，如农村信用社、城市商业银行、邮储银行，目前应设定较高的容忍度。 按照小微企业发展走势实行动态控制 从四地市银行业近年情况看，小微企业不良贷款余额和占比呈现逐年下降的趋势，其中2011年9月末不良贷款率为3.74%，比2010年末降低2.53个百分点，比2009年末降低6.54个百分点。基于目前数据，提高小微企业不良贷款率容忍度后，不良贷款余额和占比将进入2～3年的上升期，而随着小微企业经营形势不断改观、银行业专业化经营能力持续增强、社会诚信环境有效改善，小微企业不良贷款率会出现逐步下降，最终回归为等于或略高于其他贷款不良率。如银行业加大损失类贷款的核销力度，则这一过程会更快。因此，对小微企业不良贷款率容忍度应实行动态控制，即在未来1～3年设定较高的容忍度，而在此之后则应视情况逐步下调容忍度标准~
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